Вводная:

Итак, у вас есть цели, например поездка в Европу (отпуск), ноутбук, автомобиль, квартира. Есть совокупный доход N. В зависимости от вашего дохода, цели делятся на - краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Например, так:

• Краткосрочные - цели на которые нужно копить 1-2 месяца (одежда, отпуск);
• Среднесрочные - копить от 2 месяцев до 1 года (ноутбук, шуба, автомобиль);
• Долгосрочные - копить больше года (автомобиль, квартира, дача).

Первая задача - из совокупного дохода отделить все то, что не относится к целям. Итак, как говорят большинство финансовых консультантов:

• не забываем отложить 10% от дохода на инвестиционный счет (в банк);
• 5-10% на обучение (книги, курсы, тренинги);
• вычесть все бытовые расходы (счета, обеды, бензин, детский сад, спортзал);
• выделить бюджет на проживание - ежедневные расходы (еда, развлечения, дни рождения, подарки и т.д.);
• Для продвинутых пользователей можно предусмотреть бюджет на риски.

Для простоты объяснения примера, возьму молодую пару из Москвы, с совокупным доходом 100 000 рублей (он - 60 000, она - 40 000).

Если молодая семья снимает квартиру в аренду, деньги могут распределяться следующим образом.

Бюджетируем цели

Делим остаток на три равные части, раскладываем по кошелькам (конвертам, карманам):

• Краткосрочные
• Среднесрочные
• Долгосрочные

Рассматриваем идеальный вариант, когда в течение некоторого времени вы не успели ничего потратить. На рисунке, в ноябре и декабре происходит суммирование остатка за предыдущий период, т.е. сумма в кошельке накапливается.

Система по своей устойчивости похожа на функциональную особенность шпангоутов корабля, которые защищают корабль от полного затопления трюма в случае пробоя днища. Если случится какая-то непредвиденная ситуация (покупка или ремонт), пострадает только один кошелек, остальные не дадут вам потонуть.

Например, сломалась посудомоечная машина, её ремонт стоит 10 000 рублей. Если бюджет посудомойки относился к среднесрочным целям, то и на ремонт её можно взять из этого же бюджета. В самом деле, не жертвовать же заслуженным отпуском из краткосрочных целей.

Еще система позволяет брать у себя же в долг из одного кошелька в другой. Например, не хватает 5 000 рублей на покупку ноутбука, но лишний месяц ждать не хочется. Можно сейчас взять из долгосрочного кошелька долг, а через месяц вернуть.

Минусы данной системы в том, что во всех трех кошельках прирост суммы идет линейно. И что делать, если вам в краткосрочных целях больше какой-то суммы за период не надо. Или вам вообще не надо улучшать жилищные условия. Рассмотрим оба варианта:

1. Допустим, у вас есть уже все необходимые игрушки - гитары, IPad'ики, шмотки. По сути, в краткосрочных, вам нужны деньги только для того, что бы пару раз в год съездить отдохнуть. Но, у вас есть долгосрочная цель - квартира, дом, самолет :).



2. Или наоборот, у вас все есть! У вас есть просторная квартира в столице, крутая тачка, денег на счету хватает. Зачем экономить и на что-то откладывать, скорее всего наоборот хочется жить здесь и сейчас, ведь вы этого заслужили.

Модель водопада

Основной смысл модели в том, что при каждом доходе (транзакции) вы перекидываете часть денег из одного кошелька в другой.

1. В случае, когда вы копите на долгосрочную цель, у вас при каждой транзакции дохода, переходит перетекание из среднесрочного в долгосрочный, а из краткосрочного кошелька в среднесрочный.
   
   
2. Во втором случае наоборот. Из среднесрочного в краткосрочный, из долгосрочного в среденсрочный.

Процент перетекания определяете сами, по аппетиту ваших потребностей. Ниже, я привожу примеры распределения денег.

1. "Водопад" в долгосрочные:
   Идеальная модель в вакууме. По суммам прироста видно, что со временем в краткосрочных приходы замедляются, а в долгосрочных ускоряются.

   

   Предположим, что в феврале вы съездили в отпуск (краткосрочные), а в апреле вы обновили автомобиль. В этом случае "непотопляемость корабля" будет выглядеть следующим образом.

   

   Однако стоит обратить внимание на причинно-следственные связи, отпуск в феврале может отложить обновление автомобиля в марте. Такие расходы необходимо моделировать. Так же при данной схеме сложно брать долг из одного кармана в другой - легко запутаться.

   Как будет выглядеть долгосрочные накопления молодой семьи арендующей квартиру, опять же идеальная схема в вакууме:

   

   При наличии первичного взноса молодая семья покупает в мае свою квартиру. С мая ежемесячный взнос по ипотеке становится 30 000 рублей (долгосрочный кошелек). А так, как квартиру с июня не надо снимать, счета сокращаются до 15 000 рублей в месяц.

2. Водопад в "краткосрочные":
   

   

   В основном все средства идут в краткосрочный кошелек, но и в "жирке" тоже кое-что откладывается.

Еще раз о минусах модели - в долг брать у себя из другого кошелька не получится, велика вероятность большой путаницы. Проверено на себе :-).